最近，香港被很多不愉快的事情充斥著。我的心情也不太好，沒有去寫文的心情。 我希望香港可以盡快走出困局，變回一個從前熟悉的香港。 上文討論過借貸的考慮後，今天想嘗試去解釋一下如何去考慮一個借貸。 我地在考慮一個貸款時，必須認清 月平息 和 實際年利率 的分別。 以下是我從money monkey網站 - 甚麼是實際年利率 一文中找到的解釋 ，在此借用一下。 月平息 是一般財務公司用以計算每月還款額之方式，計算方法是根據貸款金額，以及由貸款機構定下的平息率，計算每月的定額還款金額（本利和）。月平息的特點是即使本金在還款期間逐步減少，每月利息亦不會改變。 實際年利率 是以年利率表示客戶於還款期內將其借款額所需繳付之一切費用（包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等）化為實際利息支出成本。 看完上面的解釋，大家明白嗎？ 簡單來說，月平息是用作計算每月的利息開支，是計算借貸成本的其中一項；實際年利率是一個統一的準則去展示借貸的實際成本。 仍然不明白嗎？我給大家一些例子去參考。 現在給大家三個貸款，看看那一個借貸是比較便宜吧。 以上例子是根據實際情況去考慮的。現在銀行提供的貸款計劃真的是五花八門。 單看利息，可能有不少朋友會覺得是Loan A比較便宜。可是，我們付出的不單是利息，還要考慮手續費及現金回贈。我們總借貸成本必須包所有因素考慮在內。如果我們單單看月平息，就會變得不準確了。所以這個時候，我們就要參考實際年利率了。 實際年利率的計算方法如下 「調整後的月平息×12個月×1.9 （不變系數）」 註1）調整後的月平息，是把手績費、現金回贈等的相關開支都考慮在耐的每月借貸成本 註2）不變系數1.9是怎樣計算出來？因為這個數字是牽涉到數學的理論 ( Arithmetic Progression) ，我在這裡不作詳細解釋了。有興趣的話可以看一看止凡兄的 實際年利率怎樣計算 吧。 那「調整後的月平息」是怎樣計算出來的呢？ 簡單來說就是把所有成本以月息的方式展示再加起來。 1）以Loan A作例子，由於每月利息為$800，所以月平息為0.16%（$800/$500,000） 2）再以Loan A作例子，每年手續費為1.2%，所以每月手續費為0.1%（1.2%/12） 3）以Loan B作
